Привет, народ!
Продолжаю тему, начатую в 2007 году: “покупая квартиру”. Краткое содержание предыдущих серий: мы купили 4-х комнатную квартиру в начале 2007 года. Внесли депозит 10% (тогда еще можно было), взяли кредит в банке HSBC на 25 лет под 5.33% годовых. Знаю, по российско-украинским меркам это просто смешно. Этот кредит был на 5 лет под этот фиксированный процент. За пять лет я выплатил банку порядка 48 тыс. фунтов одних только процентов :(, а погасил только 10 тыс. Я вам скажу – неплохо банк на нас наживался :~((. До января этого года мы не могли “спрыгнуть” с этого кредита, так как пришлось бы заплатить пеню и, скорее всего, переоформить кредит под хороших процент не получилось бы. Дело в том, что несмотря на очень маленькую базовую ставку кредита Центрального банка Англии, коммерческие банки не “перенесли” эту ставку на клиентов. Проценты про кредитам начинались в районе 3% и заканчивались около 7%. В каждом конкретном случае процент зависел от доли кредита в стоимости жилья: чем большую часть покрывал кредит, тем выше процент был по нему. Минимальные 3% по кредиту можно было получить имея 30-40% депозита или выплаченной стоимости жилья. Многие банки сейчас не хотят связываться с покупателями, которые имеют только 10% депозита. Всё дело в рисках: цены на жилье сейчас падают и если кто-то не сможет выплачивать кредит, банк должен быть уверен, что уж свои то деньги он вернет. А это означает, что при депозите 10% жилье должно уйти за 90% от изначальной покупной стоимости. Сами понимаете, в условиях падения цен этого может и не быть и банки и отказывают таким покупателем.
Поэтому, когда в январе этого года закончились 5 лет фиксированного кредита с HSBC и мы получили возможность поменять свою ипотеку, я задумался, как бы мне это лучше “оформить”: жилье мы купили почти на пике цен, пусть и не самое дорогое, но цены после этого упали на 20%-30%. При смене кредита всё это должно было учитываться: текущая стоимость жилья, остаток на кредите и т.п. В нашем случае ситуация была не такой уж и плохой: за жилье мы выплачивали регулярно, банк очень хорошо изучил нашу “подноготную” в плане расходов и доходов. Я решил закончить свою “любовь” с HSBC и переметнуться в Halifax. Точнее, почти закончить переход – текущий счет у нас уже давно в Halifax-е. Теперь уже и кредит. Но это я немножко забежал вперед :)
В конце декабря мне позвонили из Halifax-а сообщить, что нам на счет должны прийти деньги и спросили, не хотел бы я воспользоваться еще какими-нибудь услугами банка. В этот момент я уже задумывался о перекредитовании и сказал, что неплохо бы поговорить об ипотеке. Мне тут же назначили встречу с клерком в банке и попросили принести парочку документов. С тем банковским финансовым советником мы приятно побеседовали на тему получения кредита. Вот там и произошли основные финансовые “махинации”, которые позволили нам получить кредит на приемлемых условиях :)). Сотрудник банка, глядя на меня честными глазами, спросил, как я оцениваю стоимость нашей квартиры. Я, сделав не менее честные глаза, ответил, что я знаю о том, что рынок недвижимости сейчас на спаде, но мы инвестировали много в обустройство нашей квартиры (спальня, ванная, деревянные полы, плитка на кухне, ванной, в душе и т.д.), поэтому я искренне считаю… нет, я уверен, что стоимость квартиры у нас если и уменьшилась, то на чуть-чуть :)) Финансовый советник поспешил меня уверить, что меня “обманули и подсунули гораздо более ценную вещь” :)) и наша квартира даже стоит сейчас дороже на пару тысяч :)))) Мне ничего не оставалось как согласиться с его мнением. Всё это было нужно для того, чтобы вывести кредит из “зоны риска” – менее 25% выплаченного кредита (на тот момент на нас “висело” еще 80% от покупной стоимости, но я был готов погасить еще часть) и оформить кредит на хороший процент. Как я уже сказал, банк знал моё финансовое состояние еще даже лучше, чем я и был уверен, что уж кредит я буду продолжать платить. Поэтому банку лучше мне “всучить” ипотеку на меньшем проценте, чем этого не сделать вообще и ради этого банковский клерк немножко приукрасил текущее положение. Естественно, во время переоформления кредита банк нанял адвокатов (мы ничего не платили за их услуги), прислал оценщика, который, погуляв по нашей квартире, успешно подтвердил оценочную стоимость, ранее сделанную клерком. Так что если вам банк захочет одолжить деньги, его ничто не остановит, но только в том случае, если банк уверен в вас как в надежном плательщике. Мне предложили на выбор два кредита (я рассматривал только с фиксированным процентом на 2 года) : 3.49% годовых с единовременной оплатой на оформление кредита (995 фунтов) или 3.69 без этой оплаты. Вроде бы 3.69% это больше чем 3.49%, но я тут же задал тупой вопрос: а сколько денег я сэкономлю на своем кредите при проценте 3.49. Оказалось, что порядке 890 фунтов. Т.е. одноразовая оплата в 995 фунтов больше, чем экономия на процентах. Забавно :) Естественно, мне было интереснее 3.69%.
Далее… как я сказал, часть существующего кредита мне надо было погасить, чтобы выйти на нужную сумму. 31 декабря этого нельзя было делать, ибо повлекло бы за собой пеню. 1 января днем я перевел в HSBC крупную сумму на погашение кредита и был счастлив, надеясь на то что даже за январь мы заплатим меньший процент. Ага, рот открыл! HSBC с меня взял процент за январь как за остаток по кредиту на 1 января 0 часов 0 минут 0 сек 1 миллисекунда. Т.е. деньги, которые я перевел 1-го января при расчете процентов не учитывались. Сволочи они в HSBC. Аллах с ними, я раньше был очень доволен этим банком, но потом как они начали менять условия по овердрафтам и прочее, я правильно сделал, что ушел от них. Эти “редиски” как поняли, что от них “уплывает крупная рыба”, позвонили мне и спросили, что они могут сделать для того, чтобы я остался. Я ответил, что если они переведут миллион фунтов на мой счет – это будет неплохое начало. Больше не звонят :)
Так что теперь у меня кредит в Halifax-е на два года. Выплата по кредиту упала до уровня оплаты той 2-х комнатной квартиры, которую мы снимали еще когда жили в Лондоне. Проценты по кредиту меньше, чем выплата самого кредита, что не может радовать. Мы будем платить фунтов на 270 меньше, чем раньше. В общем, вот такая вот история.
Засим раскланиваюсь,
Рустам.
P.S. Обещаю “печатовать” меньше ;)))
